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Domingo, 7 de diciembre de 2008

POLEMICA > ALZA DE LA TASA DE INTERES PARA LOS CREDITOS HIPOTECARIOS

Esquivo sueño de la casa propia

 Por Juan Pablo Marinelli

La crisis financiera internacional ha desembocado en una suba de las tasas de interés que repercute sobre las cuotas de los créditos hipotecarios. Como se sabe, la debacle comenzó con una fuerte caída del mercado hipotecario de Estados Unidos. Los denominados créditos subprime se volvieron impagables para sus tomadores, y su morosidad terminó afectando la solvencia de las entidades.

En relación con la situación en la Argentina es necesario remarcar una diferencia respecto del panorama de los países centrales. El total del crédito hipotecario otorgado por el sistema financiero argentino representa el 2 por ciento del PBI, mientras que en Estados Unidos equivale el 26 y en España, el 65.

Además, los hipotecarios han perdido para la banca argentina la importancia que tuvieron en años anteriores: antes de la crisis de 2001 sumaban 16.000 millones de dólares y equivalían aproximadamente al 30 por ciento de las financiaciones al sector privado, en cambio en 2007 su participación no superó el 15 por ciento de los préstamos a personas y empresas.

Sin embargo, estas diferencias no llevan alivio a los deudores hipotecarios, que deberán enfrentar cuotas crecientes. En 2006 y 2007 se incrementaron notablemente los créditos hipotecarios en aproximadamente 2000 millones de pesos. La mayoría fueron otorgados a más de 10 años utilizando una tasa combinada: se la denomina así porque los primeros años (de 1 a 3) es a tasa fija y luego variable. La fórmula de ajuste es similar para todos los créditos otorgados: la tasa Badlar, que es la de los plazo fijo de 30 a 59 días para montos elevados, que se ha incrementado notoriamente a lo largo de este año. Esa alza se agudizó en octubre pasado luego de desatarse abiertamente la crisis financiera mundial. También sumó el anuncio por parte del Gobierno de la estatización de las jubilaciones. Así la tasa llegó a niveles muy altos: el promedio de noviembre fue de 21,06 por ciento anual.

Esta tasa provocará que la persona que haya tomado prestado en estos últimos años para la compra de una vivienda se encontrará con una cuota que será el doble que cuando empezó a pagar. Si tenemos en cuenta que estos créditos se otorgaron, principalmente, a fines de 2006 y durante todo el 2007, se presenta la siguiente situación: para créditos a 20 años, por cada 100.000 pesos solicitados se empezó pagando cuotas de 1027 pesos aproximadamente y se estará pagando ahora cuotas de 2133 pesos. Hay que tener en cuenta que una de las condiciones de otorgamiento era que la cuota no representara más de un 35 por ciento del ingreso del deudor –o su grupo familiar–. Entonces, si en 2007 un deudor tenía que pagar 1027 pesos de cuota debía ganar 2934 pesos. En cambio hoy debería ganar para que la cuota le represente lo mismo, 6094 pesos.

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